买了医疗险还需要买重疾险吗

Q1：预算有限的情况下怎么给父母买保险？成年人买了医疗险还有必要买重疾险吗？

前面回答都没答点上，花5分钟，一个字不漏阅读，一定对你有帮助。

帮父母买保险之前，先把自己的配置好，家里经济支柱先配置好，经济支柱倒了，其他人保额在高也没用。

意外险只保意外事故，比如车祸，摔伤。生病是不保的。医疗险用于报销医疗费用，重疾险用于弥补生大病3-5年经济收入损失。寿险用于人身身故赔偿。

对于父母的保险 一般2-3千元一年就足够了，整个家庭的保险支出尽量不要超过全家收入的10%

虽然市面上有很多保险产品，其实给父母买还是有些麻烦的。

购买年龄限制：很多保险都有购买年龄限制，比如医疗保险、定期寿险65岁以后基本买不到了，为父母买保险，年龄限制是一个比较大的门槛。

产品保额限制：随着年龄增长，重疾风险加大，所以保险公司也会更加严格的核保，购买重疾险所交保费和保额相当，杠杆极低，已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制，虽然卖给你，但是保额很低。

健康告知要求：老年人或多或少都是有一些疾病的，高血压、高血脂、高血糖也是非常常见的，所以为父母购买保险还受健康告知的制约。

保费价格：对于我们普通人来讲，可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全，给老年人配置保险更要考虑预算的问题，可以说要精打细算。

建议大家如果想要买，主要还是选择意外险、医疗险和防癌险。

1）意外险

意外险和健康的关系不大，即便到了80岁也是可以投保的。

父母年纪大了，腿脚没有年轻时方便，反应也慢了，挺容易遇到骨折一类的事情，因此一份意外险的保障还是很有必要的。

不过，给父母选意外险和给年轻人选意外险还是不一样的。

年轻人更重视身故保障，主要是为了在发生不幸时，能用这笔资金给家人提供一些经济保障。

而给父母买保险，要更看重意外险提供的意外残疾保障以及意外医疗保障，身故保障反倒没那么重要了。

意外险价格不贵，一般100元左右就可以买到性价比不错的产品。

2）医疗险

老年人投保医疗险存在严格的健康告知，有的还需要提交体检报告，不是你想买就能买到的，而且目前国内绝大多数医疗险都不是保证续保的，后续存在停售的可能。所以买不到也别太揪心，风险自留也是可以的，侧面也在反应买保险要趁早。

在买商业医疗险之前，社会医保一定要有，若是之前没有，也要即时去缴纳，这是基础保障，很重要。

一是买高保额，高免赔的。

这类可以选择买百万医疗险，五六十岁的保费一般要一千多，不过比较遗憾的是投保年龄一般限制在65周岁以内，之后的都没有办法购买了，但有些可以续保到80岁。

二是买中等保额，低免赔的。

这类产品的主要优势在0免赔，算是上面那一种的低配版，同样不限社保用药。

应该怎么选产品，具体情况具体分析，那些一上来就说产品好的拉黑吧。

3）防癌险

父母年纪大了，买重疾险就不怎么划算了，容易出现保额和保费相等的情况，杠杆太低。而且父母身体也容易出现异常，保险公司核保严格，不容易通过。

防癌险其实就是缩减版重疾险。重疾险必须包含的25种重疾占理赔数据的95%以上，癌症占理赔数据的60%以上。所以如果能购买重疾险，强烈建议大家购买重疾险。

防癌险，防癌险只保癌症，健康告知会宽泛很多，高血压、心脏病、糖尿病，由于防癌险只保癌症，所以相应地，价格也比重疾险要便宜不少。一般一年2000元左右。

Q2：有了医疗险还用购买重疾险吗？

作为保险从业人员，也有很多客户这样问我，我来给你分析一下。

首先我们要了解这两个险种。

医疗险，即生病住院、意外门诊或住院可以报销的，一般是有限额的，比如免赔额，长期医疗险意外免赔额100，住院没有免赔额，但是有封顶额，也就是看你购买的保额。短期消费型的免赔额一般最高为1万，也有赔付上限。医疗险主要解决的是小病报销，当然大病也可以报销，但是由于上限额度的原因，理赔不会太多。

重疾险，即重大疾病保险，一般好还几十种重大疾病，范围广，赔付额度根据自己购买的保额理赔。重疾险的理赔一般是提前给付原则，即过了合同的等待期，如果不幸罹患了重大疾病，凭诊断证明和病理报告，就可以从保险公司拿到这笔钱，用于治疗重大疾病。

通过对比我们发现，医疗险是先看病后报销，重疾险是只要确诊，先给钱看病，之后还可以用医疗险报销。如果得了重大疾病，你觉得是先给你一笔钱看病好，还是先筹钱看病再报销好呢。

所以重疾险还是需要购买的，尤其是30岁以后的一家之主，目前大病年轻化，人一生罹患重大疾病的概率是70%多，所以重疾险只要家庭经济允许，至少购买30万以上的保额，如果经济拮据，可以购买消费型的重疾险，价格便宜。

以上仅供参考，纯属个人意见。

Q3：医疗险和重疾险买哪个比较好

其实大家不用纠结到底该买商业医疗险还是重疾险，这都要取决于自身的实际情况和经济水平来看的，大家可以根据自身需求来按需购买。

重疾险与医疗险都是对疾病风险进行保障的，因此经常会有人对两者进行比较：重疾险那么贵，保障疾病还有限；医疗险又便宜，还不限疾病，是不是就更好呢？

为了更好的回答这个问题，我们来看近期保鱼君接到的一个朋友的例子：

什么！！！号称每年几百万保额，不限社保用药的医疗险，居然没全赔？！对，你没看错！是不是感觉人生观颠覆了？别怕，保鱼君就来好好说说重疾险和医疗险。

不同的险种有其不同的保障作用和特点，如何区分重疾险和医疗险有什么不同呢？保鱼君做了一个表格：

1、保障期限和续保上的差别

保鱼君在以前的文章中对这两款有过详细的分析，可戳右边了解→《我有医疗险了，还要再买重疾险吗》。

2、疾病方面的差别：医疗险稍高一筹

重疾险保障疾病种类在合同里都会有约定，一般都至少会包含25种统一规定的重疾。现在的主流重疾险都会包含重疾和轻症，加起来的总疾病数量往往在100种左右，已经足够能够覆盖绝大多数的疾病了。光25种重疾就已经占到理赔率和发病率95%左右的比例。

医疗险的确是不限疾病的，只看是否发生了合同规定的住院或者门诊。从这个角度来看，医疗险的确对疾病的限制更为宽松。

3、理赔金额的差别：医疗险并非想赔就赔

重疾险大多数是确诊即赔，医疗险是住院后根据发票报销，这是赔付标准上的区别，也是很好理解的。但是在赔付金额上的差别就显得比较微妙了。重疾险很清楚，要赔就是赔合同约定的金额。

而医疗险则不是。这里尤其值得注意的一个条款是“合理且必要”的医疗费用，我们先看一下原文：

这是啥意思呢？我们通俗地翻译一下：

1）跟住院疾病不相关的费用不赔

2）超过住院疾病正常的使用剂量的费用不赔

3）同等治疗效果，选择更贵的药的，不赔

也就是说，你要用贵的药，就必须满足这两个条件：1，医生说必须得用；2，没有同类效果的国产药或更便宜的药。

所以这块的界定相对来说还是有很多灰色空间的，也不能让人很放心。但是话说回来，如果是在合理的范围内进行治疗，谨遵医嘱用药，那基本是没问题的了。

4、理赔金用途：重疾险完胜

重疾险的保险金理赔，保险公司只要把钱给了你，剩下的事就不管了。这笔钱不管你是拿去治病了，还是花在其他用途了，都可自由支配。

而医疗险的保险金理赔，必须是治疗费用报销，自费花了多少，保险公司按相关比例进行报销，最高报销金额不会超过治疗总开销。

所以，重疾险的理赔金，是完全可以自己支配的，那这笔钱具体可以怎么用呢？保鱼君总结以下几种适用场景：

场景A：在国内接受正常治疗，治疗费大部分通过医疗险报销了。这是手头有一笔多出来的重疾险理赔金。哎，这真是个幸福的烦恼啊，咋用呢？咱可以拿来疗养身体，买补品吃；咱为了更好休息，接下来一年不上班了，靠这笔钱活；咱还可以四处走走，看看大千世界，不枉费这辈子来世一遭。

场景B：不幸咱得了个重病，这个病我就想用好的治疗手段，用最好的药，毕竟命最要紧啊。实在不行，还要考虑出国治疗。美国日本欧洲对癌症的治疗水平我们也是有所耳闻的。这个时候，我就可以拿着重疾险的理赔金，安心的出国治疗去了。而这个时候，医疗险就不起作用了，除非买高端的全球医疗保险，但这个也不是我们小老百姓首先考虑的产品了。

由上可见，重疾险的理赔金可以发挥很多不同的功效，尤其是在想要寻求更优越的治疗体验的时候。还是那句话，在迫切求生的时候，可能真的只有重疾险可以帮你。

保鱼君最推荐的配置方式是：重疾险+医疗险，都买。毕竟医疗险很便宜，对正常的治疗花销的确能起到保障的。有兴趣的朋友，可以看下这篇文章《第一次买保险？这是你的专属保险方案配置。》

意外险和寿险主要都是对身故风险进行保障。但同样的身故保障，这两个险种也是有不少差异的：

1、身故保障对比

身故分为意外身故，疾病身故和自然身故。

显而易见，意外险虽然保费便宜，杠杆非常高，但是它只对意外身故进行保障；而寿险则是对所有身故都可进行保障，包括自杀。

如果是意外身故，则意外险和寿险都可获得理赔；

如果因疾病身故，则只有寿险会进行理赔，意外险不赔。

从这里我们可以看出，在身故保障方面，还是寿险比较全面。

什么是意外身故？意外的定义是：以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。更多详情可戳右边→《意外险里的意外界定》

结论就是，想要意外？不简单哦~

2、伤残保障对比

但如果没有身故呢，只是伤残呢？根据保监会和医师协会制定的伤残标准，可以将伤残分为“全残”和“伤残”两种。所谓“全残”，大体上是下面的标准：

（一）双目永久完全失明；

（二）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（三）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（四）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（五)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（六）四肢关节机能永久完全丧失；

（七）咀嚼，吞咽机能永久完全丧失；

（八）中枢神经系统机能或胸，腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

保鱼君一言以蔽之：就是基本丧失自理能力，需要人照顾。全残的情况，意外险和大部分寿险都是有保障的。但是伤残，只有意外险有保障。

3、医疗保障

绝大多数的意外险都会附加意外医疗，这是一个很贴心的设计。这个意外医疗的额度一般都不高，在几万块钱，且只限定于由本次意外所造成的医疗费用。

而寿险则没有这块保障。

4、免责条款

在免责条款上，意外险的免责条款通常比较多，包括但不限于一些非正常的意外情况，比如有些意外险会对自然灾害、或者高原反应、或高危运动等情况进行责任免除，具体内容视条款而定。

而寿险的责任免除条款相对来说会少很多。现在市面上的寿险产品，它们的免责条款通常在7条左右，也有一些为5条。而瑞泰瑞和定期寿险的免责条款是保鱼君暂时见过的最少的，仅3条。

并且在免责内容里，寿险主要是对一些违法犯罪行为进行责任免除，比如拘捕被依法击毙等情况。正常情况下的身故，甚至是自杀，寿险都会进行保障的。

每一个险种都是有自己的特点的，尽管有优有缺，都是别的险种无法替代的。因此，在我们经济条件允许的情况下，这几个险种都需要进行购买，合理配置才能让我们的保障更加完善。

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