买不了商业保险了怎么办

Q1：商业保险该怎么买？

商业保险的原理是根据公平、合理、风险分摊的原则进行，在投保时，被保险人的身体健康状况为保险公司定义的标准体。

投保商业保险应注意以下几点：

1．选购时应按下列顺序进行：首先是意外险(寿险附加意外医疗住院等);其次是健康险(主要是重大疾病及附加的医疗险、定期寿险)再次是养老险(分红、年金、投连等)。

2．许多消费者购买保险时往往先给自己的孩子购买，专业人士建议：应给家庭收入较高者优先考虑购买(他是整个家庭支柱);其次，妇女疾病也相对较多，可考虑购买此类“美丽人生”的产品；最后考虑孩子。当然，若经济条件尚可，最好一家三口一起购买。以防不测及万一给家庭造成的人生风险。

3．保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数(如是否开车、有无社保、镇保等)为依据。这里重要的参考指标是：家庭年总收入的5%-15%支付保费较为适宜。一般建议，18岁以下者保额不超过10万元，20岁为20万元，以后每增加10岁保额递增10万元，50岁达50万元。若觉得保费贵，购买时可附加相对便宜的定期寿险产品。

4．缴费方式，根据消费者家庭经济状况及现金流资产资金运作等多种因素决定，并非缴费期限越长越合算。若有高保额人士，需经保险公司寿险核保及再保险公司分保同意后，并经体检合格后方可投保。　问题1：家庭保费应支出多少？

一般请况下，家庭保费支出，应为家庭年收入的10%-20%，保费不宜过高，过高的保费会给家庭生活造成压力。

商业保险是现代市场经济高度发展的大工业社会中的一种经济活动，经营商业保险业务的目的固然在于营利，不过从全社会的角度看，商业保险业务经营主体的社会职能是对减低风险进行组织、管理、计算、研究、赔付和监督的一种服务。由于保险业务直接经营着货币资本，所以它又是一种金融服务。

同时，保险业务涉及众多的投保人、被保险人和受益人的利益，如果商业保险业务经营主体经营不当，不能赔付应承担的保险金，不仅会使投保人、被保险人和受益人因保险事故的发生出现的损害得不到补偿，而且会引发社会矛盾和不安定。

因此法律为保障社会公共利益，需要对商业保险业务经营主体的成立、管理、投资和终止经营等各个方面予以规范，以保障这种社会财富再分配的顺利进行。长期的保险活动实践也要求商业保险业务经营主体应当实行专业经营原则，也就是说商业保险业务只能由符合法律规定条件的特定商业组织进行经营。

Q2：商业保险到期了没买怎么办

到期如果没交的话，首先会有60天的延长期，如：第二年2月2日需要交，却没有交，那么还有60天的宽限期。在此60天内交费，保单的利益不变。如果在60内还是无法交付保费的话，合同将进入2年的中止期，2年中能把保费交付的话，合同还是可以生效的。不过在中止期内，客户不享受保单中所有服务。

Q3：医保买商业保险怎么办

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问：医保买商业保险怎么办

答：有了社保，还要买商业保险吗？
近日，有一个朋友来找我咨询。背景是他在香港毕业之后工作了几年，拿了身份之后又转回内地发展。他家人认为没有五险一金，简直是人生灾难，让他赶紧自费买。他来问我，五险一金到底有多好？
也经常在朋友口中听到这样的话：
我有社保了，就不用再买商业保险了吧？
我们单位都给职工上过五险一金了，还买什么保险，没这必要。
五险一金，指用人单位给予劳动者的几种保障性待遇的合称。“五险”指五种社会保险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，“一金”是指住房公积金。
今天先来讲一讲，医疗保险。
医疗保险每个月都要交，个人交一部分，单位帮你交一部分。具体的方法是用人单位缴费比例为在职职工工资总额的7.5%，职工缴费比例为本人工资收入的2%。随着经济发展，用人单位和职工缴费比例可作相应调整。（这个不同地区也有不同标准）
本人月工资总额超过本市上年度在岗职工月平均工资300%的，按本市上年度在岗职工月平均工资的300%缴费；月工资总额低于本市上年度在岗职工月平均工资60%的，按本市上年度在岗职工月平均工资的60%缴费。
这里有一个小小的问题。假设同一公司两个同事小A和小B，小A月薪5000元，小B月薪8000元。那么小B缴交的医保费用就会比小A要多一些，但两人享有的医疗保障实际上是一样的。推广开来看，如果你的平均月薪是高于全市平均水平，那么在这个制度下，你更吃亏一些。不过这是小问题。
我们来看一下医保报销的比例。（各地区不同，仅以北京为例）北京医保报销比例
城镇职工医保门诊报销比例及最高限额：
城镇职工医住院费用报销比例及最高限额：
【备注】：
1、起付标准：一个医疗保险年度内，第一次住院的起付标准为1300元，第二次及以后均为650元；
2、报销比例：采取分段计算、累加支付的办法，支付比例按医院级别分别计算；
3、支付限额：基本医疗保险统筹基金在一个年度内累计最高支付限额为10万元，大额互助资金累计最高支付限额20万元，共30万元。
城镇居民报销比例：
新农合报销比例：
举例说明。
假设一个城镇职工，看病住院花费10万元，
医保理论上可报销总额
（30000-1300）*85%+（40000-30000）*90%+（100000-40000）*95%=24395+9000+57000=
90395元
看起来很好，基本可以不花自己的钱。但是实际情况呢？下面看一个实例。
一个患者是气胸，拍片子有肺大泡，医生建议微创手术，这样伤口较小，不易出血。就在出院结账的时候，才发现这个手术居然花了5万多，而且地方医保才报了不到30%的钱。因为其中花费最高的就是叫做吻合器钉（内镜可旋转，美国covidien）。一个6000多，一共用了5个，花费3万多块。而这部分属于进口耗材，需要自费。
这是为什么呢？因为医疗保险报销是有范围的。这里有国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录（2017年版）：
药品目录包含甲类乙类，甲类药品通常是中低价药品，100%按照报销比例报销，全国统一执行，各地不得调整。乙类药品价格一般比甲类药品高，个人自付费用比例也高于甲类，自付标准由各统筹地区制定，一般各地有15%的调整权。
进口药品不是甲类也不是乙类，是自费类。
这还只是一个气胸手术，如果真的不幸患上了其他重大疾病怎么办呢？当疾病危及生命的时候，谁不想用更好的药品，更先进的器械？例如癌症治疗时常用的到进口靶向药，效果好，但是不报销。就算你能全部使用可报销的药品，医保报销也是有上限的。30万，40万，之后的钱如何负担？
总结下来。
首先，医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，但是保障的力度并不高。而且，除了直接的医疗费用，营养费、护理费等都不可以通过社保获得补偿。
第二，社会基本医疗保险实行的是报销制度，除了个人账户可以直接用于定点医院的门诊和买药费用，住院费用则只能采用事后报销的方式。但是对于不幸罹患大病的家庭而言，短期内的经济压力显然是骤增的，若只能事后再报销，就不能起到作用了。
第三，虽然各地医疗保险报销的比例不尽相同，但一样都设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件，无法全面覆盖个人治疗大病的费用支出。
所以，给自己以及家人配置一份合适的重大疾病险是十分必要的。
附：
根据全国政协教科文卫体委员会和中国癌症基金会2006年编写的《癌症的科学与实践》，中国每年用于治疗癌症的医疗费用约800亿，占卫生总费用的20%；2001年，美国用于治疗癌症的费用就高达1570亿美元，人均16万美元。
据统计，仅有两成的中国癌症患者最终接受治疗，平均的治疗费用在30万元左右，并且大部分“因癌致贫”。在欧洲的高福利国家，癌症的治疗费用由政府支付；在低福利国家如美国，有免费的公立医院可以治疗癌症，但是需要排漫长的队伍，在私立医院，治疗癌症主要靠商业保险。